스트레스 DSR 2026 하반기 정리수도권 3%·지방 0.75%, 혼합형·주기형 적용비율표

산식

심사 금리 = 실제 대출금리 + 스트레스 금리 × 기본 적용비율 × 대출유형별 적용비율

심사할 때만 쓰는 금리예요. 실제로 내는 이자에는 붙지 않아요. 이 심사 금리로 1년 원리금을 계산해서, 다른 대출과 합쳐 연소득의 40%(은행)를 넘지 않아야 해요. 그래서 같은 소득이면 빌릴 수 있는 금액이 줄어들어요.

수도권과 지방

수도권(서울·경기·인천)은 규제지역이 아니어도 하한 3.0%가 적용돼요(“수도권 비규제는 1.5%”는 틀린 정보예요). 지금 규제지역은 서울 전역, 경기 12곳(2025-10-16), 화성 동탄구·용인 기흥구·구리시(2026-07-01 추가)로 모두 수도권 안에 있어요.

대출유형별 적용비율

비중은 고정 기간(주기형은 금리가 바뀌는 주기) ÷ 만기예요. 고정 5년 미만은 변동형처럼 100%예요(“5년 미만은 60%”는 틀린 정보예요).

• 비중이 30%·50%·70%와 정확히 같으면 위 칸을 써요. 예: 30년 만기에 9년 고정 = 30% → 30~50% 칸.
• 고정 기간이 만기와 같거나 길면 전 기간 고정과 같아서 붙지 않아요.
• 만기는 새로 받거나 갈아탈 때의 약정 만기예요. 이 계산기는 남은 기간을 만기로 봐요.

30년 만기 가산 금리

맨 오른쪽 열은 미정 시나리오예요. 지방 2단계(50%) 적용이 2026년 12월 31일에 끝나고 3단계(1.5% × 100% × 3단계 비율)가 되면 이렇게 돼요.

적용 대상과 예외

• 새로 받는 대출, 그리고 증액 없이 같은 은행에서 대환·재약정하는 대출에도 적용돼요(2025년부터).
• 이미 받은 대출은 금리가 올라도 DSR을 다시 따지지 않아요.
• 은행 DSR 40%는 총대출이 1억 원을 넘을 때 적용돼요. 2금융권은 50%예요.
• 보금자리론·디딤돌 같은 정책모기지, 중도금·이주비 대출은 DSR 대상이 아니에요.

2027년에는?

2027년 1월부터는 소득 산정도 바뀌어요. 소득이 20% 넘게 오르면 2년 평균, 30% 넘게 오르면 3년 평균으로 봐요.

신용·기타대출 참고

총대출이 1억 원을 넘으면 신용대출에도 스트레스 금리 1.5%가 붙어요. 비율은 아래와 같아요.

• 만기 5년 이상 고정: 0%
• 만기 3~5년 고정: 60%
• 그 외 (변동 등): 100%

내 대출로 계산하기에서 금리 단계별 월 상환액과 필요 연소득을 함께 볼 수 있어요.

출처